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学資保険はいつ入るのがベストか考えてみた

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我が子が将来どのような道へ進むかは、まだまだわかりません。

高校の授業料や幼稚園・保育園の保育料が無償化になるなど国の制度も進んでいますが、教育費が全体的に年々上がっていますから、将来的な不安を抱える方は少なくないと思います。

その時になって困らないために入るのが学資保険ですが、月々の出費がかさむことが不安、もう少し大きくなってから入っても良いのでは?など、疑問を抱える方も多いはず。

今回は、学資保険に入るのに適する“時期”について、お話したいと思います。



加入できる時期

まずは、加入することのできる時期についてまとめてみました。

妊娠中から加入できます!

通常は、子供が生まれたその日に加入するのが基本です。

しかし、保険会社によって異なりますが、妊娠中から加入することができる場合もあります。ただし、予定日の〇日前という制約があります。

また、健康状態等によっては加入が難しくなる場合もありますので、まずは保険会社に相談が必要です

0~1歳での加入が人気

産後から1歳のお誕生日までの期間に加入されることが最も多い傾向にあります。

早いうちに加入して1回あたりの保険料負担額を少しでも軽くしたい!前納で早いうちに保険料を払ってしまいたい!など、理由が様々あるようです。

1歳を過ぎてもOK!?

中には、産後に周囲のママたちからの情報を得て、「入った方が良いのでは?」と検討を始める方もいます。

幼稚園や小学校に通い始めてから加入される方もいます。

しかし、加入時期には0~5歳、小学校入学前まで等、年齢制限があります。

親の年齢制限や健康状態によっても加入できないケースがありますので注意が必要です。

“生まれてすぐ加入”がベスト!早く入る5つのメリット

学資保険は、妊娠中~出産後すぐ、できるだけ早いうちに加入するのがおすすめです。

1.月々の負担が軽くなる

学資保険の満期は一般的に18~22歳

例えば同じ3,000,000円を払うのであっても、0~18歳の18年間で払うのと、5~18歳の13年間で払うのであれば、必然的に前者の方が支払い回数は多くなりますね。回数が多い=1回の負担が軽くなることはわかると思います。

また、子供の年齢だけでなく、契約者(親)の年齢も若い方が保険料は安くなることも覚えておきましょう。

2.返戻率が上がる

満期までの期間が長ければ長いほど、返戻率は上がります。

妊娠中に加入することで、払込金トータルよりも返戻額の方が多くなる等、得をするケースもあります。

3.万が一の払い込み免除で安心

学資保険に加入すると、満期までの間に親(契約者)が不慮の事故等で死亡したり高度障害状態になった場合には、保険料の払い込みが免除になります。
契約はそのまま続行され、お祝い金や満期保険金は予定通り受けることができます。

万が一の備えとして早く加入しておくと安心ですね。ただし、保険商品によっては免除等の保障が手厚い分返戻率が低かったり、返戻率は高いけれど保障が少ないといったものもあります。

4.前納で将来の負担を減らす

子供は成長とともにだんだんとお金がかかるようになります。

1~5歳の小学校入学前は比較的経済的に余裕を持ちやすい時期ですので、早い加入で前納払い込みを済ませる、または少しでも多く前納するといった方法を取りやすいのもメリットのひとつです。

その分実際にお金がかかる成長期には、保険料の払い込みを気にせずに保障され、手元にあるお金を必要な用途に回すことができます。

また、月払いではなく年払いや前納にすることで、返戻率も断然アップします。

5.病気や怪我の保障も!

学資保険には、病気や怪我での入院・通院した場合の保障を特約として付けることができます。子供は幼いうちほど突然の病気や怪我が心配。

もしものときを考えて学資保険の特約として付けておくと、他の生命保険に加入せずとも保障してもらえるので、安心です。ただし、元本割れにならないよう注意が必要です。

満期はいつが理想!?

学資保険に加入する際、満期をいつにするかを決めなければなりません。

子供の将来がまだわからないうちから受取時期を決めることはとても難しいことですよね。いつを満期にするのがおすすめなのか、それぞれのメリットをまとめてみました。参考にしてください。

18歳が一般的

高校を卒業する18歳。大学に進学するにしても就職するにしても、費用がかかる時期であることには間違いありません。

また、2022年からは18歳で成人となるため、子育てがひと段落という意味で満期時期を設定するのも方法のひとつでしょう。



17歳満期の人気も増加

通常の学資保険は、満期を18歳に設定しても、お誕生日に受け取ることができるわけではありません。

お誕生日の次に来る契約日が受け取ることのできる日です。たとえば2月1日に契約したとすれば、お誕生日が3月30日なら1年近くも待たなければならないのです。

大学に入学してから数か月経ってから…等、本当に必要な時期とずれた時期の受取になってしまう可能性があります。そういった場合を考えて、最近では17歳を満期とするプランも人気が高まっています。

17歳を満期にすると大学入学前に受け取ることができるという点では安心ですね。しかし、1年でも時期が縮まる分、返戻率が低くなることは懸念されます。

受取時期は年単位、月単位、半年単位と選べるようになっている場合が多いですから、契約時にその点も確認しておきましょう。

20~22歳

満期時期が遅ければ遅いほど、月々の支払額も安くなりますし返戻率も高くなります。

20歳なら、今までは子供の成人に合わせてと考えていたご家庭も多いかもしれません。

しかし、今後は成人が18歳からになりますので、成人のお祝いに、また成人式の費用に充てようとする理由はなくなるでしょう。

22歳であれば、大学を卒業する時期です。卒業や就職のお祝いとして、独り立ちする資金にといった目的で受け取るのも良いかもしれません。

給付方法も同時に検討しよう!

加入時期、満期時期について決めた後は、給付方法を考えることも大切です。

方法によって返戻率が変わりますので、しっかりと考えましょう。

分割給付

入園、入学など、子供の節目の時期に合わせて分割で受け取る方法です。

返戻率は低くなるものの、必要な時の助けになります

返戻率よりも、家計に負担をかけないことを重視したい!中学や高校から私立を考えているので費用がかかるという方に選ばれる傾向にあります。

一括給付

満期時に一括で受け取る方法が最も返戻率が高くなります。

少しでも損をしたくない方、高校までは公立!という教育プランを考えている方はこちらの方法を選ぶ傾向にあります。

大学在学中給付

一番費用を必要とする大学在学中において、毎年受け取ることのできるプランもあります。

毎年の学費、学生生活の諸費用などにあてることができ、仕送りをする場合は特に大きな助けとなります。

どの給付プランが良い!?

金額だけを見てお得なのは一括給付です。ただ、経済状況によって必要となる時期等は各ご家庭で異なるために、一概にどちらが良いと言い切ることはできません。

返戻率が例えばたったの3%でも、金額にすると数万~数十万円の差が出ます。その差額がライフスタイルにどう関わってくるのかも考慮したいですね。

さらに、また、一括給付にした場合でも、お祝い金、生存保険金として返戻率に関係なくいくらかの金額を受け取ることのできる学資保険もあります。各会社の内容を比較して検討してください。

検討は妊娠中に!!

実際に加入する時期を検討するのは、妊娠中がおすすめです。

時間の余裕

妊娠中は出産準備のために忙しく過ごされる時期ですね。

しかし、産後の忙しさから見ると、比べ物にはなりません。赤ちゃんのお世話に忙しい産後ではなく、妊娠中の早い時期から時間を見つけて検討することがおすすめです。

気持ちの余裕

産後は忙しさに加えてホルモンバランスが崩れるなど、気持ちにも余裕が持てなくなります。そんな中で大切な学資保険の検討をすると、誤った判断をしかねません。

お金が関わることですので、気持ちに余裕を持ってじっくりと検討するとういう点からも妊娠中から検討しておきたいですね。

学資保険 加入時期のまとめ

加入時期についての重要事項を、最後にわかりやすくまとめてみましょう。

加入に際するポイント

□加入については妊娠中から検討を!

□加入時期は早ければ早い方がおすすめ!

□加入の際には満期年齢や給付方法もしっかり検討!

□加入したら出来るだけ早めに前納しましょう。

FP(ファイナンシャルプランナー)に相談を!

FP=ファイナンシャルプランナーとは、保険などお金全般に関わる知識、資格を備えた専門家のこと。

どの会社のどんな保険に加入するのがベストであるかを相談することができます。

多くの保険会社を知った上で比較し、検討のサポートをしてくれます

保険に入りたいけれど家計が心配、我が家にぴったりの保険は?など、不安なことがある方、迷っている方は無料相談してみることをおすすめします。



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